Bitcoin у вашому 401(k): тепер це можливо. Ось головне, що потрібно знати.

Дональд Трамп офіційно дозволив використання криптовалют на рахунках пенсійних заощаджень. Як це позначиться на ваших грошах.

Правила щойно змінилися. 7 серпня 2025 року президент Дональд Трамп підписав указ, що вперше дозволяє американцям інвестувати кошти з пенсійних рахунків 401(k) у криптовалюту. Це відкриває ринок пенсійних заощаджень обсягом 9 трлн дол. США дляBitcoin, Ethereum та інших цифрових активів.

Для власників рахунку 401(k) це рішення здатне змінити підхід до формування пенсійного капіталу. Перш ніж робити висновки, необхідно усвідомити пов’язані витрати, ризики та те, які можливості реально доступні на даний момент.

Що змінилося насправді

Міністерство праці скасувало обмеження, які фактично забороняли використання криптовалюти в пенсійних планах. Протягом багатьох років урядові рекомендації відлякували роботодавців від включення криптовалютних активів у пенсійні плани. Ці розпорядження більше не актуальні.

Відтепер саме роботодавець і постачальник плану 401(k) вирішують, чи пропонувати інвестиції в криптовалюту. Уряд не перешкоджатиме їм, але й не зобов’язує додавати такі опції.

А яка реальна картина? Більшість планів усе ще не пропонують криптовалюту, проте ситуація поступово змінюється.

Що ви можете купити вже зараз

Ось що вам доступно в реальному світі:

Плани Fidelity: якщо ваш роботодавець використовує Fidelity, ви можете мати доступ до їхнього акаунта цифрових активів. Це дозволяє вам безпосередньо інвестувати до 20% вашого пенсійного плану 401(k) в Bitcoin. Але фактичну межу встановлює ваш роботодавець — багато хто обмежує її 5–10%.

Інші провідні постачальники

● Vanguard: криптовалютні опції відсутні, й компанія заявила, що не планує їх додавати.

● Charles Schwab: криптовалюта доступна тільки через брокерські вікна.

● Principal, TIAA, Empower: поки що здебільшого немає прямих опцій з криптовалютою.

Які монети доступні

Практично вся увага прикута до Bitcoin та Ethereum. Інші криптовалюти зустрічаються рідко, тому що:

● Вони більш волатильні

● Існує більша регуляторна невизначеність

● Роботодавцям складніше переконати співробітників у доцільності цього.

Опції для самостійного вибору

Деякі плани пропонують «брокерські вікна», де ви можете купити криптовалютні ETF. Для цього потрібно більше паперової роботи та проходження навчальних модулів, але доступ отримати можна ширший.

Реальні витрати (це важливо)

Криптовалюта у пенсійному плані 401(k) коштуватиме вам дорожче, ніж традиційні інвестиції. Причому суттєво.

Порівняння комісій:

● Фондовий індекс S&P 500: 0,03–0,20% на рік

● Інвестиції в криптовалюту: 0,75–1,0% на рік

● Плюс комісія за зберігання: додатково 0,5–1,0%

Що це означає в доларовому вираженні

При балансі рахунку в розмірі 50 000$:

● Витрати на фондовий індекс: 15–100$ на рік

● Інвестиції в криптовалюту: від 375$ до понад 500$ на рік

За 30 років ця різниця в комісіях може обійтися вам у десятки тисяч доларів. Питання в тому, чи зможуть потенційні прибутки від криптовалют виправдати ці підвищені витрати.

Скільки насправді вам слід інвестувати

Фінансові консультанти, які схвалюють використання криптовалют у пенсійних рахунках, радять обмежуватися невеликими інвестиціями:

Консервативний підхід: 1–2% — для людей із низькою толерантністю до ризику чи тих, хто близький до пенсії.

Помірний підхід: 5–10% — для молодих інвесторів, що хочуть додати криптовалюти, зберігаючи основу у класичних активах.

Що думають експерти. Більшість фінансових консультантів рекомендують розглядати криптовалюту як «сателітну» інвестицію у пенсійному портфелі 401(k) — тобто невелику частину, яка потенційно підвищує прибутковість, але навіть у разі повної втрати не зруйнує вашу пенсію.

Вікові особливості

● 20–30 років: криптовалюта може становити 5–10% інвестиційного портфеля.

● 40–50 років: обмежтеся 2–5%

● Перед виходом на пенсію: багато експертів радять повністю відмовитися від криптовалют

Волатильність у реальності

Джерело: curvo.eu

Bitcoin приблизно в 5 разів більш волатильний, ніж фондовий ринок. Ось що це означає насправді:

Bitcoin і S&P 500: поточні результати

● Річна волатильність Bitcoin: 35–40%

● Річна волатильність S&P 500: 8%

Реальний приклад: у 2021 році Bitcoin піднявся з позначки 29 000$ до рекордних 69 000$, але вже до 2022 року впав до 15 500$. Це зниження на 75% від пікового значення.

Якби у вас було 10 000$ у Bitcoin на піку, то на дні вони коштували б 2500$. Чи витримає такі коливання ваша пенсія?

Плюси: Bitcoin також приносив величезний прибуток протягом більш тривалих періодів. Інвестор, який придбав Bitcoin на 1000$ у 2015 році, сьогодні володів би понад 150 000$ — навіть з урахуванням падінь курсу за цей час.

Хто застосовує це в реальному житті

Вікові групи

● Мілленіали та покоління Z: 49% уже мають криптовалюту поза пенсійними рахунками.

● Люди 50+: близько 30% розглядали можливість інвестування в криптовалюту як частину пенсійної стратегії.

Рівні доходів: криптовалютні інвестиції переважають серед людей із високими доходами. Майже 50% криптоінвесторів у США мають річний дохід понад 100 000$.

Впровадження станом на сьогодні: менше 1% планів 401(k) наразі пропонують інвестиції в криптовалюту, але за прогнозами галузевих експертів, ця частка стабільно зростатиме протягом найближчих кількох років.

З чого почати

Крок 1. Перевірте свій план

Увійдіть у свій акаунт 401(k) і знайдіть:

● Опції «Цифрові активи» або «Криптовалюта»

● «Брокерське обслуговування з самостійним управлінням» (Self-Directed Brokerage) або «брокерське вікно»

● Якщо ви не впевнені — зверніться до відділу кадрів.

Крок 2. Пройдіть необхідне навчання

Більшість 401(k) планів передбачають таке:

● Перегляд відеороликів про ризики криптовалют.

● Проходження анкет з оцінки рівня ризику.

● Підтвердження обізнаності щодо ризиків, пов’язаних із волатильністю.

Крок 3. Почніть з малого

Навіть якщо ви прагнете суттєвої частки криптовалюти у портфелі, варто почати з 1–2%, щоб перевірити, як ви психологічно реагуєте на волатильність.

Крок 4. Налаштуйте автоматичне інвестування.

Як і у традиційних інвестиціях 401(k), ви можете встановити відсоток від кожної зарплати, який автоматично інвестуватиметься у криптовалюту.

Що може піти не так

Роботодавець може передумати. Компанія має право прибрати криптовалютні опції, якщо її непокоїть волатильність або юридичні ризики.

Кардинальні зміни в регуляції. Майбутня адміністрація може знову запровадити обмеження на використання криптовалют у пенсійних рахунках.

Проблеми постачальників. Зберігання та захист криптовалюти є складнішими, ніж у випадку з акціями. Технічні проблеми або хакерські атаки здатні негативно вплинути на ваші інвестиції.

Психологічний фактор. Спостерігати, як баланс пенсійного рахунку стрибає разом із крипторинком, може бути емоційно виснажливо. Переконайтеся, що ви готові до цього емоційно.

Підсумок: чи виправданий такий крок?

Розгляньте додавання криптовалюти до свого 401(k), якщо:

● Ви розумієте принципи криптовалют і вже маєте певні активи.

● Ви молоді й маєте кілька десятиліть до виходу на пенсію.

● Ви можете дозволити собі втратити 5–10% свого портфеля.

● Ваш план пропонує варіанти з низькими комісіями.

Не вибирайте цей варіант, якщо:

● Ви новачок у криптовалюті — почніть з невеликих сум, щоб навчитися.

● Вам залишилося менше 10 років до пенсії.

● Ви не готові до значних коливань вартості портфеля.

● Комісії у вашому плані надзвичайно високі.

Золота середина: багато фінансових консультантів радять спочатку отримати криптовалютний досвід через звичайний інвестиційний рахунок, перш ніж додавати її до пенсійного плану. Це дає змогу зрозуміти, як ви реагуєте на волатильність, перш ніж ризикувати пенсійними заощадженнями.

Що буде далі

У найближчі роки більше постачальників 401(k) ймовірно додадуть можливість інвестувати в криптовалюту. Якщо ваш план цього наразі не пропонує, можливо, така опція з’явиться найближчим часом.

Слідкуйте за такими даними:

● Щорічні інформаційні матеріали вашого плану.

● Повідомлення від роботодавця про нові інвестиційні можливості.

● Зниження комісій із посиленням конкуренції.

Революція криптовалютних пенсій лише набирає обертів. Ваше рішення залежить від рівня толерантності до ризику, віку та віри у довгостроковий потенціал цифрових активів.

Можливість відкрита. Вибір за вами.

Потрібно більше інформації про криптовалюту перед тим, як додати її до пенсії? Почніть з вивчення Bitcoin та Ethereum на Bitget.

Матеріал має виключно освітній характер. Інвестиції у криптовалюту пов’язані з високим рівнем ризику. Перш ніж інвестувати для пенсійних заощаджень, обов’язково проконсультуйтеся з кваліфікованими фінансовими фахівцями.