Juros compostos: o poder de uma bola de neve em movimento (para a sua conta bancária)
Alguma vez começou um pequeno rumor que, ao final do dia, se transformou numa lenda épica? Comentou que um colega de trabalho estava com "síndrome de segunda-feira" e, às 17h, todos estavam convencidos de que ele se ia demitir... Esta história não foi apenas espalhada, ela cresceu, com cada pessoa que a contava a acrescentar um novo detalhe dramático.
E se pudesse fazer isso com o seu dinheiro? Essa é a ideia principal dos juros compostos. Neste artigo, vamos descobrir juntos a magia dos juros compostos e porque são importantes para aumentar a riqueza.
O que é o juro composto?
Como deve ter percebido pelo nosso pequeno exemplo, o juro composto é simplesmente o processo de ganhar "juros sobre juros".
Significa que o seu dinheiro está a render mais dinheiro, e esse novo dinheiro também começa a trabalhar para lhe render ainda mais dinheiro. Em vez de um montante que cresce numa linha reta e previsível (como é o caso dos juros simples), este começa a curvar-se para cima, crescendo cada vez mais rápido ao longo do tempo. Para as suas poupanças, é uma coisa maravilhosa. Para a sua dívida, é um filme de terror.
Como funciona o juro composto?
Existem algumas formas práticas de entender o conceito de juros compostos.
1/ O atalho mental da "regra do 72"
Para ter uma ideia de quanto tempo o seu dinheiro vai demorar a duplicar com juros compostos, basta dividir 72 pela taxa de juro anual.
Por exemplo: tem 1000 dólares numa conta que rende 8% de retorno. Quanto tempo demora até chegar aos 2000 dólares?
Cálculo: 72 ÷ 8 = 9 anos
Em cerca de 9 anos, sem levantar um dedo, o seu dinheiro terá duplicado.
2/ A fórmula "para os nerds da matemática"
Se quiser ser mais preciso, existe uma fórmula: P x [(1 + i)^n – 1]
Em que:
P = O seu capital inicial (o dinheiro inicial)
i = A taxa de juros anual (em decimal)
n = O número de vezes que é reinvestido
Por exemplo: pede um empréstimo de 5000 dólares por 3 anos a uma taxa de juros de 8%, com juros acumulados uma vez por ano.
Cálculo: o total de juros compostos que deverá pagar é de 5000 x [(1 + 0,08)³ – 1] = 1298.56
Prós e contras dos juros compostos
Bem, os juros compostos podem ser tanto o seu maior aliado quanto o seu pior inimigo.
As vantagens (quando lhe são favoráveis)
● O acumulador de riqueza: isto é a capitalização no seu melhor. Quando investe ou poupa, os seus rendimentos começam a gerar os seus próprios rendimentos, criando um efeito bola de neve que pode gerar uma riqueza significativa a longo prazo.
● A proteção contra a inflação: a vida fica mais cara com o tempo (o que chamamos de inflação). O crescimento exponencial dos juros compostos ajuda as suas poupanças não só a acompanhar, mas a superar o aumento do custo de vida.
Os contras (quando lhe são desfavoráveis)
● A armadilha da dívida: este é o outro lado da moeda. Se efetuar apenas pagamentos mínimos de empréstimos ou dívidas com juros elevados, o seu saldo pode crescer exponencialmente devido aos juros compostos. Os juros acumulam-se e são cobrados sobre esses juros, tornando incrivelmente difícil escapar do "ciclo da dívida".
Um exemplo de juros compostos: vamos ver a magia
Muito bem, temos a teoria. Vamos acrescentar alguns números e ver a bola de neve rolar.
Imagine uma jovem de 25 anos, vamos dizer que se chama Emma, que tem 5000 dólares a mais. Ela decide colocar o dinheiro numa conta poupança com juros anuais de 8% e simplesmente... esquece-se disso.
● Após 10 anos (aos 35 anos): os seus 5000 dólares cresceram para 10.794 dólares. Ótimo! Mais do que duplicaram.
● Após 30 anos (aos 55 anos): agora valem 50.313 dólares.
● Após 50 anos (aos 75 anos): esses 5000 dólares iniciais valem agora a impressionante quantia de 234.508 dólares.
Fonte: Investor.gov
As pessoas muitas vezes adiam a poupança para a reforma, pensando que têm mais tempo ou despesas mais urgentes. No entanto, como podemos ver, quanto mais cedo começar, mais poderosa se torna a capitalização composta. Esses 5000 dólares iniciais não eram apenas uma quantia em dinheiro, eram o início de uma história. E ao longo de 50 anos, os juros compostos foram os protagonistas, acrescentando um novo capítulo de crescimento ano após ano.
Compreender este princípio é o primeiro passo para fazer o seu dinheiro contar uma história muito melhor – uma história que termina com segurança e riqueza, e não com uma montanha de dívidas.
Aviso legal: as opiniões expressas no presente artigo são meramente informativas. Este artigo não constitui o endosso de quaisquer produtos e serviços mencionados, nem aconselhamento de investimento, financeiro ou de trading. Deve consultar profissionais qualificados antes de tomar qualquer decisão financeira.
