OCC ostrzega banki przed kontrowersyjnymi praktykami zamykania kont

Waszyngton zaostrza swoje stanowisko. Office of the Comptroller of the Currency (OCC), amerykański regulator bankowy, potępia praktyki bankowe uznane za dyskryminujące. W bezprecedensowym raporcie agencja oskarża kilka dużych banków o ograniczanie dostępu do usług finansowych dla wrażliwych sektorów, w tym kryptowalut. To zjawisko „debankingu”, od dawna krytykowane przez branżę, może teraz zostać uznane za nielegalne. To mocny sygnał wysłany na Wall Street, ponieważ administracja Trumpa zamierza przywrócić uczciwy dostęp do systemu bankowego.

OCC ujawnia praktyki filtrowania bankowego wymierzone w podmioty z branży krypto

W raporcie opublikowanym 10 grudnia Office of the Comptroller of the Currency (OCC) stwierdza, że kilka dużych amerykańskich banków wdrożyło wewnętrzne polityki ograniczające dostęp do usług finansowych dla niektórych sektorów, w szczególności sektora krypto, poprzez zamykanie rachunków.

Agencja, kierowana przez Comptroller Jonathana Goulda, wskazuje, że „banki utrzymywały publiczne i niepubliczne polityki ograniczające dostęp do usług bankowych dla określonych sektorów przemysłowych.”

Wśród potępianych praktyk znajdują się systemy „wzmocnionej kontroli i zatwierdzania” nakładane przed możliwością obsługi niektórych klientów uznanych za wrażliwych. Wskazane instytucje, w tym JPMorgan Chase, Bank of America i Citigroup, są oskarżane o stosowanie tych ograniczeń w latach 2020–2023 na podstawie subiektywnych kryteriów, związanych z „wartościami” lub reputacją instytucji.

Raport OCC, oparty na analizie wewnętrznych polityk dziewięciu największych banków krajowych, szczegółowo opisuje kilka środków, które utrudniały dostęp do usług bankowych sektorom uznanym za kontrowersyjne. Według dochodzenia, banki te:

• Wymagały dodatkowych procedur zatwierdzania dla klientów z branż takich jak krypto, zbrojeniówka czy paliwa kopalne;

• Ograniczały otwieranie rachunków lub świadczenie usług firmom niezgodnym z postrzeganymi „wartościami” banku;

• Narzucały wyższe niż standardowe bariery wejścia dla określonych kategorii działalności gospodarczej;

• Kontynuowały stosowanie tych ograniczeń po cichu, poprzez niepublikowane polityki wewnętrzne.

OCC zadeklarowało zamiar „pociągnięcia banków do odpowiedzialności za wszelką nielegalną działalność związaną z debankingiem, w tym poprzez przekazywanie spraw do prokuratora generalnego”, choć raport nie precyzuje żadnej konkretnej podstawy prawnej dla takich działań.

Publikacja ta stanowi punkt zwrotny, oficjalnie uznając praktyki od dawna krytykowane przez branżę krypto, nie wyjaśniając jednak podstaw prawnych ewentualnych sankcji.

Raport motywowany prezydencką dyrektywą, ale bez jasnej podstawy prawnej

Raport OCC jest następstwem rozporządzenia wykonawczego podpisanego przez Donalda Trumpa w sierpniu ubiegłego roku, które wyraźnie nakazuje regulatorom identyfikację instytucji winnych praktyk debankingu i podejmowanie wobec nich działań dyscyplinarnych.

Tekst prezydencki wymaga od regulatorów karania banków, które „niesprawiedliwie zerwały relacje z legalnymi klientami systemu bankowego”, stosując w razie potrzeby grzywny, ugody lub inne sankcje.

Jednak wspomniane rozporządzenie „nie jest prawem”, lecz wewnętrzną dyrektywą administracyjną. Nie dotyczy ono bezpośrednio banków, a zawarte w nim odniesienia prawne, zwłaszcza dotyczące nieuczciwej konkurencji lub nadużyć wobec konsumentów, nie oskarżają wprost instytucji bankowych.

Raport OCC nie przywołuje żadnego precyzyjnego przepisu prawnego, który mógłby stanowić podstawę do wszczęcia postępowań. Agencja odwołuje się jedynie do własnych wewnętrznych biuletynów, wcześniejszej inicjatywy Trumpa oraz rozporządzenia prezydenckiego. Na tę słabość strukturalną zwraca uwagę wielu obserwatorów, w tym Nicholas Anthony, analityk z Cato Institute, który krytykuje raport „potępiający banki za zrywanie relacji z kontrowersyjnymi klientami, ale zapominający, że to sami regulatorzy oceniają banki pod kątem ich reputacji.”

W tym kontekście zaostrzenia regulacyjnego bitcoin ponownie staje się punktem zapalnym. Długo uważany za marginalny aktyw spekulacyjny, obecnie dla niektórych symbolizuje formę suwerenności finansowej wobec ograniczeń tradycyjnej bankowości. Rosnąca uwaga wobec „debankingu” może wzmocnić jego pozycję.

Podczas gdy regulatorzy zacieśniają pętlę wokół dyskryminacyjnych praktyk bankowych, granica między zgodnością a wykluczeniem staje się krucha. Dla ekosystemu krypto ta dynamika może przyspieszyć rozwój DeFi, postrzeganego jako autonomiczna alternatywa wobec ograniczeń narzucanych przez tradycyjne finanse.