Ahora podés comprar Bitcoin con tu plan 401(k): Todo lo que tenés que saber
El presidente Trump acaba de legalizar las criptomonedas en las cuentas de jubilación. Te contamos cómo esto afecta tu dinero.
Las reglas acaban de cambiar. El 7 de agosto de 2025, el presidenteTrump firmó una orden ejecutiva que por primera vez permite a los estadounidenses invertir el dinero de sus planes 401(k) en criptomonedas. Esto abre el mercado de las jubilaciones, valorado en 9,000 billones de dólares, a Bitcoin, Ethereum y otros activos digitales.
Si tenés un plan 401(k), esto podría cambiar la forma en que acumulás ingresos para tu jubilación. Pero antes de emocionarse, hay mucho que tenés que entender sobre los costos, los riesgos y lo que realmente está disponible en este momento.
Qué cambió realmente
El Departamento de Trabajo de los Estados Unidos eliminó las restricciones que básicamente prohibían las cripto en los planes de retiro. Durante años, la orientación del gobierno disuadió a los empleadores de ofrecer opciones cripto. Esa orientación ya no existe.
Ahora depende de tu empleador y del proveedor del plan 401(k) decidir si quieren ofrecer opciones en cripto. El gobierno no se los impide, pero tampoco están obligados a agregar estas opciones.
¿Cómo se ve esto en la realidad? La mayoría de los planes todavía no ofrecen criptomonedas, pero eso está empezando a cambiar.
Lo que realmente podés comprar ahora
Esto es lo que hay disponible en el mundo real:
Planes Fidelity: si tu empleador usa Fidelity, es posible que tengas acceso a su Cuenta de activos digitales. Esto te permite invertir hasta el 20% de tu plan 401(k) directamente en Bitcoin. Tené en cuenta que tu empleador establece el límite real, que en muchos casos se sitúa entre el 5% y el 10%.
Otros proveedores importantes
● Vanguard: no ofrece opciones con cripto (y declaró que no piensa hacerlo).
● Charles Schwab: ofrece cripto limitadas solo a través de ventanas de corretaje.
● Principal, TIAA, Empower: por el momento, no hay opciones directas con cripto.
Qué monedas están disponibles
Casi todo se centra en Bitcoin y Ethereum. Otras cripto son mucho menos comunes porque:
● Son más volátiles.
● Ofrecen menor claridad normativa.
● Es más difícil para los empleadores justificar la elección ante los empleados.
Opciones autodirigidas
Algunos planes ofrecen "ventanas de corretaje" en donde se pueden comprar ETF de cripto. Esto requiere más papeleo y módulos de formación, pero te da un acceso más amplio.
Los costos reales (esto es importante)
Las criptomonedas en tu plan 401(k) cuestan más que las inversiones habituales. Mucho más.
Comparación de comisiones:
● Fondo indexado S&P 500: 0.03%-0.20% anual
● Inversión en cripto: 0.75%-1.0% anual
● Sumado a gastos de custodia: a veces entre un 0.5% y un 1% adicional.
Qué significa esto en dólares
Con un saldo de cuenta de 50,000 USD:
● Costos del fondo indexado: entre 15 USD y 100 USD al año.
● Inversión en cripto: entre 375 USD y 500 USD al año o más.
En 30 años, esta diferencia en las comisiones podría costarte miles y miles de dólares. La pregunta es si los posibles beneficios de las criptomonedas justifican estos costos.
Cuánto deberías invertir realmente
Los asesores financieros que recomiendan las criptomonedas en las cuentas de jubilación aconsejan pequeñas asignaciones:
Enfoque conservador: 1–2%, ideal para quienes le tienen más miedo a la volatilidad o estén por jubilarse.
Enfoque moderado: 5–10%, más adecuado para trabajadores jóvenes que quieran una exposición más significativa a las cripto, pero que le sigan dando prioridad a las inversiones tradicionales.
Lo que dicen los expertos: la mayoría de los planificadores financieros sugieren tratar las cripto como una inversión "satélite", es decir, una pequeña parte de tu portafolio que podría aumentar tus retornos, pero que no arriesgaría tus fondos de retiro si se perdiera por completo.
Consideraciones sobre la edad
● De 20 a 30 años: pueden manejar una mayor inversión en criptomonedas (5%-10%).
● De 40 a 50 años: menor asignación (2%-5%).
● Cerca de la jubilación: muchos expertos recomiendan evitarlo por completo.
La realidad de la volatilidad
Fuente: curvo.eu
Bitcoin es aproximadamente cinco veces más volátil que el mercado de valores. Esto es lo que realmente significa:
Bitcoin vs. S&P 500 (rendimiento reciente)
● Volatilidad anual de Bitcoin: 35%-40%
● Volatilidad anual del S&P 500: 8%
Ejemplo real: en 2021, Bitcoin pasó de 29,000 USD a 69,000 USD y, después, se desplomó hasta los 15,500 USD en 2022. Eso supone una pérdida del 75% con respecto al máximo.
Si hubieras tenido 10,000 USD en Bitcoin durante el pico, en el momento más bajo habrían valido 2,500 USD. ¿Tu jubilación puede soportar esa oscilación?
La ventaja: Bitcoin también ha generado ganancias masivas durante períodos más largos. Alguien que compró 1,000 USD en Bitcoin en 2015 tendría hoy más de 150,000 USD (a pesar de las caídas que se produjeron desde ese entonces).
Quién está aplicando esto
Grupos etarios
● Millennials y Gen Z: 49% ya tienen criptomonedas por fuera de sus cuentas de jubilación.
● Personas mayores de 50 años: alrededor del 30% ha considerado las criptomonedas para su jubilación.
Niveles de ingresos - Las personas con mayores ingresos son quienes más invirtieron en criptomonedas. Casi la mitad de las personas que invierten en cripto ganan más de 100,000 dólares al año.
Adopción actual: menos del 1% de los planes 401(k) ofrecen criptomonedas en este momento, pero especialistas del sector anticipan que esta cifra va a crecer de manera constante en los próximos años.
Cómo empezar
Paso 1: fijate cómo es tu plan
Iniciá sesión en tu cuenta 401(k) y buscá lo siguiente:
● Opciones como "Activos digitales" o "Criptomonedas".
● "Corretaje autodirigido" o "Ventana de corretaje"
● Si tenés dudas, ponete en contacto con tu contacto de Recursos Humanos.
Paso 2: completá la formación requerida
La mayoría de los planes requieren lo siguiente:
● Ver videos educativos sobre los riesgos de las criptomonedas.
● Completar un cuestionario de evaluación de riesgos.
● Reconocer que comprendés la volatilidad.
Paso 3: empezar de a poco
Incluso si querés una exposición significativa a las cripto, es una buena idea empezar con un 1%-2% para ver cómo manejás psicológicamente la volatilidad.
Paso 4: configurar la inversión automática
Igual que con las inversiones 401(k) habituales, normalmente podés establecer un porcentaje de cada nómina para destinarlo automáticamente a cripto.
Qué podría salir mal
Cambio de opinión del empleador: tu empresa podría decidir eliminar las opciones de inversión en cripto si se asusta por la volatilidad o por cuestiones legales.
Reveses normativos: una futura administración podría volver a restringir las inversiones en cripto dentro de las cuentas de jubilación.
Problemas con los proveedores: la custodia y la seguridad de las cripto son más complejas que las de las acciones. Tus inversiones podrían verse afectadas por problemas técnicos o ataques informáticos.
Tus sentimientos: ver cómo tu cuenta de jubilación fluctúa de forma significativa en función de los precios de las criptomonedas puede ser estresante. Asegurate de poder manejarlo emocionalmente.
Entonces, ¿deberías hacerlo?
Podrías incluir criptomonedas en tu plan 401(k) si:
● Ya entendés como funcionan y tenés criptomonedas.
● Sos joven y te quedan décadas hasta la jubilación.
● Podés permitirte perder entre el 5% y el 10% de tu portafolio.
● Tu plan ofrece opciones de bajo costo.
Tal vez sea mejor evitarlo si:
● Recién empezás en el mundo cripto (para aprender, empezá con montos pequeños).
● Te faltan menos de 10 años para jubilarte.
● No podés manejar grandes fluctuaciones en tu portafolio.
● Las comisiones de tu plan son demasiado elevadas.
El término medio: muchos asesores financieros sugieren empezar por invertir en cripto a través de una cuenta de inversión común. Esto te permite entender cómo reaccionás ante la volatilidad antes de comprometer el dinero de tu jubilación.
Qué sigue
Es probable que más proveedores de planes 401(k) agreguen opciones de criptomonedas en los próximos años. Si tu plan no lo ofrece ahora, es posible que pronto lo haga.
Prestale atención a estas señales:
● Materiales de inscripción anual de tu plan.
● Comunicaciones de tu empleador sobre nuevas opciones de inversión.
● Mejoras en las comisiones a medida que aumenta la competencia.
El cambio que podrían generar las criptomonedas en las jubilaciones recién está empezando. Participar depende de tu tolerancia al riesgo, tu edad y tu confianza en el potencial a largo plazo de los activos digitales.
La oportunidad está ahí. Vos elegís.
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Este artículo tiene fines exclusivamente educativos. Las inversiones en criptomonedas implican riesgos significativos. Antes de tomar una decisión de inversión relacionada con tu jubilación, consultá con profesionales financieros.
